Introduzione
Il Tribunale di Palermo si pronuncia su una questione di notevole rilevanza pratica nel settore degli investimenti in titoli del risparmio postale: quale disciplina degli interessi debba applicarsi ai buoni fruttiferi postali serie Q/P per il periodo compreso tra il ventunesimo e il trentesimo anno di investimento, quando la stampigliatura originaria del supporto cartaceo della precedente serie P indica rendimenti superiori rispetto a quelli previsti dal Decreto Ministeriale applicabile. La controversia nasce dalla domanda di un risparmiatore che, nel 2020, si era visto riconoscere un rimborso calcolato secondo i tassi ministeriali anzichรฉ secondo le indicazioni stampate sul retro del buono sottoscritto nel 1989.
Il caso solleva interrogativi centrali sullโintegrazione contrattuale suppletiva dei buoni postali ai sensi dellโart. 1339 c.c., sul principio di prevalenza della normativa cogente rispetto al dato letterale del documento, e sulla tutela del legittimo affidamento del risparmiatore in presenza di supporti cartacei provvisori che recano indicazioni parzialmente superate dalla sopravvenienza normativa. La decisione assume particolare rilevanza per migliaia di controversie analoghe pendenti in tutta Italia riguardanti la stessa tipologia di titoli, consolidando lโorientamento della Cassazione in materia di natura giuridica dei buoni fruttiferi postali quali documenti di legittimazione ex art. 2002 c.c. e non titoli di credito astratti.
1. Buoni fruttiferi postali serie Q/P soggetti integralmente alla disciplina decreto ministeriale 1986
Il Tribunale afferma che i buoni fruttiferi postali della serie Q/P emessi dopo il 1ยฐ luglio 1986 devono considerarsi, a tutti gli effetti, titoli della nuova serie ordinaria Q e sottostanno integralmente alla disciplina degli interessi stabilita dal D.M. 13 giugno 1986, nonostante il supporto cartaceo provvisorio utilizzato rechi ancora le stampigliature della precedente serie P per il periodo dal ventunesimo al trentesimo anno.
La sentenza afferma testualmente: โSono a tutti gli effetti, titoli della nuova serie ordinaria, oltre i buoni postali fruttiferi contraddistinti con la lettera Q, i cui moduli verranno forniti dal Poligrafico dello Stato, i buoni della precedente serie P emessi dal 1 luglio 1986. Per questi ultimi verranno apposti, a cura degli uffici postali, due timbri: uno sulla parte anteriore, con la dicitura Serie Q/P, lโaltro, sulla parte posteriore, recante la misura dei nuovi tassiโ.
Tale principio esclude categoricamente la possibilitร di applicare una disciplina ibrida che combini i tassi della serie Q per i primi venti anni con quelli stampati sul supporto cartaceo della serie P per il decennio finale, affermando la prevalenza della qualificazione giuridica del titolo rispetto al dato materiale del supporto utilizzato.
2. Natura giuridica buoni postali come documenti di legittimazione ex art. 2002 c.c. esclude letteralitร
Il Giudice ribadisce che i buoni postali fruttiferi non costituiscono titoli di credito astratti ma documenti di legittimazione ai sensi dellโart. 2002 c.c., con la conseguenza che mancano del requisito della letteralitร tipico dei titoli di credito e sottostanno alle norme imperative cogenti che li disciplinano anche in difetto di espresso richiamo nei documenti cartacei.
Nella motivazione si legge: โi buoni postali fruttiferi non hanno natura di titoli di credito ma vanno considerati titoli di legittimazione ai sensi dellโart. 2002 c.c., e pertanto non hanno il requisito della letteralitร e sottostanno alle norme imperative cogenti ed inderogabili che li disciplinano anche in difetto di espresso richiamo nei documenti cartacei, sostituendosi le norme imperative di diritto ex art. 1399 e 1418 c.c. alle eventuali contrastanti pattuizioni contenute nelle indicazioni stampigliate nei buoni stessiโ.
Tale qualificazione comporta che le modifiche normative sopravvenute trovano ingresso nel contratto mediante integrazione ex art. 1339 c.c., operando automaticamente anche sui titoli giร emessi, senza necessitร di accettazione da parte del sottoscrittore e indipendentemente dalle indicazioni materiali presenti sul documento cartaceo.
3. Mancata modifica stampigliatura non genera legittimo affidamento per buoni emessi dopo decreto ministeriale
Il Tribunale esclude che la permanenza sul retro del buono di indicazioni relative ai rendimenti della serie P per il periodo dal ventunesimo al trentesimo anno possa generare un legittimo affidamento tutelabile quando il titolo รจ stato emesso successivamente allโentrata in vigore del D.M. 13 giugno 1986 e reca chiaramente lโindicazione della serie effettiva Q/P con timbratura sostitutiva.
Il Collegio precisa: โlโesigenza di tutela dellโaffidamento, incolpevole beninteso, certamente riscontrabile in ipotesi di buoni appartenenti ad una determinata serie, quantunque sottoscritti nel vigore di un decreto che avesse modificato la disciplina degli interessi, qualora detti buoni non manifestassero alcun elemento dal quale il sottoscrittore potesse desumere una discrepanza tra condizioni risultanti dal documento e condizioni previste dalla normativa applicabile, non ha nulla a che spartire con il diverso caso in cui, in adesione allo stesso precetto normativo, il vecchio supporto cartaceo in concreto utilizzato rechi lโapposizione sul retro della serie effettiva, nella specie Q/P, tale da richiamare la normativa ad essa applicabile, e sul verso un timbro sostitutivo della impressione a stampa preesistenteโ.
Tale principio distingue le situazioni in cui il documento non manifesta alcun elemento di discordanza da quelle in cui, come nel caso di specie, la presenza della sigla Q/P e della timbratura sostitutiva rende evidente lโapplicabilitร della nuova disciplina, precludendo ogni configurabilitร di un affidamento incolpevole del sottoscrittore.
4. Integrazione suppletiva ex art. 1339 c.c. per periodo decennale non espressamente regolato dalla timbratura
La pronuncia afferma che, in presenza di incompleta o ambigua espressione della volontร delle parti quanto ai rendimenti per il periodo dal ventunesimo al trentesimo anno non espressamente contemplato dalla timbratura sostitutiva apposta sul buono, opera una integrazione contrattuale suppletiva ai sensi dellโart. 1339 c.c. che comporta lโapplicazione dei tassi stabiliti dal decreto ministeriale per la serie Q.
Nella motivazione si legge: โin presenza di una incompleta o ambigua espressione della volontร delle parti quanto ai rendimenti del buono postale di nuova emissione rientrante nella previsione dellโart. 173 d.P.R. n. 156 del 1973, opera una integrazione suppletiva che consente di associare al titolo i tassi contemplati, per la serie che interessa, dal decreto ministeriale richiamato dal primo comma del detto articoloโ.
Tale principio di integrazione eteronoma del contratto si fonda sul riconoscimento che lโart. 173 del Codice postale prevede un meccanismo automatico di adeguamento della disciplina dei buoni giร emessi alle modifiche normative sopravvenute, con prevalenza della fonte normativa rispetto alle indicazioni materiali del supporto cartaceo utilizzato provvisoriamente in attesa della stampa dei nuovi moduli.
5. Clausole aggiunte con timbro prevalgono su quelle stampate ex art. 1342 c.c.
Il Tribunale applica il principio sancito dallโart. 1342 c.c. secondo cui, nei moduli predisposti per disciplinare rapporti contrattuali uniformi, le clausole aggiunte prevalgono su quelle precedentemente scritte quando siano con esse incompatibili, anche se queste ultime non sono state materialmente cancellate.
La pronuncia afferma: โse i buoni sono sottoposti alla disciplina della serie Q, si applica anche alla serie Q/P, di modo che sul documento viene apposta la sigla Q/P, ciรฒ sta a testimoniare che lโapplicazione della disciplina dei defunti buoni della serie P รจ palesemente esclusa. Il che รจ tanto piรน vero alla luce dellโart. 1342 c.c., comma 1, il quale stabilisce, in caso di moduli predisposti per disciplinare in maniera uniforme determinati rapporti contrattuali, che le clausole aggiunte al modulo prevalgono su quelle ivi precedentemente scritte qualora siano incompatibili con esse, anche se queste ultime non sono state cancellateโ.
La timbratura apposta dallโufficio postale costituisce dunque clausola aggiunta che, per la sua incompatibilitร con le indicazioni stampate originariamente relative alla serie P, prevale su queste ultime determinando lโapplicazione integrale della disciplina della serie Q anche per i periodi non espressamente contemplati dalla timbratura medesima.
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Avv. Cosimo Montinaro โ segreteria@studiomontinaro.it
INDICE
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ESPOSIZIONE DEI FATTI
La vicenda trae origine dalla sottoscrizione, avvenuta nellโestate del 1989 presso un ufficio postale della provincia di Palermo, di un buono fruttifero postale per un importo originario di cinque milioni di lire. Il titolo venne emesso intestandolo al richiedente e alla coniuge, secondo la prassi consueta dellโepoca che prevedeva la cointestazione dei titoli di risparmio tra i componenti del nucleo familiare.