Con una innovativa sentenza, il Tribunale di Napoli Nord ha affrontato il delicato tema degli obblighi di conservazione e consegna della documentazione bancaria, proponendo un’interpretazione evolutiva dell’art. 119 TUB che si discosta dal recente orientamento della Cassazione. La pronuncia stabilisce che la banca ha l’obbligo di conservare e consegnare al cliente gli estratti conto dall’apertura alla chiusura del rapporto, senza potersi appellare al limite decennale previsto dalla norma per le “singole operazioni”. Una decisione che privilegia il diritto alla trasparenza e all’informazione del cliente bancario, evidenziando la necessità di una distinzione tra documenti di sintesi e documentazione relativa alle singole operazioni.
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ESPOSIZIONE DEI FATTI
La vicenda trae origine dall’azione promossa da una società che, avendo intrattenuto con una banca rapporti di conto corrente, conto anticipi, finanziamento, leasing e altri rapporti finanziari ed assicurativi, chiedeva la consegna della relativa documentazione ai sensi dell’art. 119 TUB. La richiesta, inizialmente avanzata con missiva del 17/07/2019 e reiteratamente sollecitata fino al 07/09/2021, riguardava in particolare i contratti di apertura di conto corrente, i contratti di apertura di credito, i fogli analitici delle condizioni applicate e delle loro variazioni, gli estratti conto analitici e scalari dalla data di apertura di ciascun conto fino all’attualità o all’eventuale chiusura.
La banca convenuta, costituendosi in giudizio, produceva parte della documentazione richiesta ma eccepiva l’intervenuta prescrizione della domanda di consegna per la documentazione ultradecennale, sostenendo che non sussistesse alcun onere di conservazione oltre tale periodo. Con riferimento ad uno dei conti correnti, la banca deduceva di non essere in possesso del relativo contratto in quanto probabilmente smarrito, trattandosi di rapporto risalente. Per altri rapporti, asseriva che non fosse mai stato stipulato alcun contratto, trattandosi di conti tecnici regolamentati nel rapporto ordinario.
NORMATIVA E PRECEDENTI
Il quadro normativo di riferimento ruota attorno all’art. 119 TUB, come sostituito dall’art. 24, comma 2, D. Lgs. n. 342 del 1999, che disciplina il diritto del cliente alla consegna della documentazione bancaria. La norma va letta in combinato disposto con la normativa secondaria, in particolare la delibera CICR del 4 marzo 2003 sulla trasparenza delle condizioni contrattuali, e con la disciplina comunitaria (Direttiva 2002/65/CE).
Il tutto deve essere interpretato alla luce del principio di buona fede nell’esecuzione del contratto (art. 1375 c.c.) e delle norme sul mandato, in particolare l’art. 1713 c.c. sugli obblighi di rendiconto del mandatario.
La giurisprudenza sul punto presentava un contrasto interpretativo. Da un lato, la recente Cassazione (sent. 35039/2022) estendeva il limite decennale di cui all’art. 119 TUB comma 4 anche agli estratti conto. Dall’altro, parte della giurisprudenza di merito sosteneva la necessità di distinguere tra documenti di sintesi e documentazione delle singole operazioni.
DECISIONE DEL CASO E ANALISI
Il Tribunale di Napoli Nord ha accolto la domanda attorea, condannando la banca alla consegna della documentazione richiesta e stabilendo alcuni principi innovativi:
- Va operata una netta distinzione tra documenti sintetici (estratti conto) e documenti relativi alle singole operazioni (bonifici, assegni, etc.): solo per questi ultimi opera il limite decennale dell’art. 119 TUB.
- Gli estratti conto, avendo funzione di sintesi dell’andamento del rapporto, devono essere conservati dall’apertura alla chiusura del conto, senza limiti temporali, per consentire al cliente di verificare la correttezza delle operazioni e la formazione del saldo.
- Il contratto bancario, quale fonte del rapporto, non può essere distrutto decorso il decennio dalla sottoscrizione se i diritti da esso nascenti non si sono prescritti.
- L’impossibilità di reperire la documentazione deve essere specificamente provata dalla banca (ad esempio con denuncia di smarrimento).
Il Tribunale ha inoltre condannato la banca al pagamento di una penale di 50 euro per ogni giorno di ritardo nella consegna, fino al limite di 2.500 euro, ai sensi dell’art. 614 bis c.p.c.
ESTRATTO DELLA SENTENZA
“La norma di cui all’art. 119 TUB, in ragione della precipua scelta semantica operata, propone una chiara distinzione tra i documenti sintetici, indicati al primo e secondo comma, e i documenti relativi alle singole operazioni, richiamati nel quarto comma. Tali documenti, avendo natura giuridica e funzioni diverse, soggiacciono inevitabilmente ad una diversa disciplina. […] I rapporti bancari di durata, principalmente quelli regolati in conto corrente, hanno infatti uno sviluppo continuo e dinamico nel tempo, che deve essere costantemente documentato, onde consentire a ciascuna parte di verificare, in ogni momento, l’esattezza dei dati contabili. La Banca ha, pertanto, l’obbligo di conservazione di tali documenti dall’apertura del contratto fino alla sua chiusura, atteso che solo in tal modo il cliente avrà la possibilità di verificare la correttezza delle operazioni contabilizzate dalla banca e la rispondenza del saldo alle effettive operazioni (a debito o a credito) compiute nel corso del rapporto.”
(Tribunale di Napoli Nord, Sez. III Civile, 6 novembre 2024)