Il Tribunale di Roma ha emesso una significativa pronuncia che rafforza la tutela dei consumatori in materia di estinzione anticipata dei contratti di cessione del quinto dello stipendio. La sentenza stabilisce che la banca deve rimborsare tutti i costi sostenuti dal cliente, inclusi quelli tradizionalmente considerati up-front come le spese di istruttoria e i costi di intermediazione. Il caso riguarda un contratto di finanziamento estinto anticipatamente, per il quale la banca aveva rimborsato solo parzialmente i costi legati alla durata residua del prestito. Il Tribunale ha accolto la domanda del consumatore, condannando l’istituto di credito al rimborso degli ulteriori costi non restituiti. La decisione si allinea con la sentenza Lexitor della Corte di Giustizia UE e con una recente pronuncia della Corte Costituzionale, consolidando un orientamento favorevole ai consumatori.
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Indice
- ESPOSIZIONE DEI FATTI
- NORMATIVA E PRECEDENTI
- DECISIONE DEL CASO E ANALISI
- ESTRATTO DELLA SENTENZA
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ESPOSIZIONE DEI FATTI
La vicenda prende avvio da un contratto di finanziamento contro cessione del quinto della pensione stipulato nel 2014 ed estinto anticipatamente nel 2018. Al momento dell’estinzione, la banca aveva provveduto al rimborso della quota di interessi non maturati e di una parte delle commissioni bancarie, rifiutando però la restituzione degli altri oneri, in particolare delle spese di istruttoria e delle commissioni di intermediazione. La clausola contrattuale 3.2 prevedeva espressamente la non rimborsabilità di tali costi in caso di estinzione anticipata, qualificandoli come interamente maturati al momento del perfezionamento del contratto. Successivamente, a seguito di un ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, l’istituto aveva corrisposto un ulteriore importo a titolo di commissioni di attivazione non maturate. Il cliente ha quindi agito in giudizio per ottenere la restituzione della quota residua degli oneri, sostenendo l’illegittimità della clausola di non rimborsabilità alla luce della normativa europea e nazionale a tutela dei consumatori. La banca si è difesa eccependo il proprio difetto di legittimazione passiva rispetto ai costi di intermediazione e contestando l’applicabilità della sentenza Lexitor ai contratti stipulati prima dell’entrata in vigore della nuova formulazione dell’art. 125-sexies TUB.
NORMATIVA E PRECEDENTI
Il caso si inquadra nel fondamentale ambito della tutela del consumatore nei contratti di credito, con particolare riferimento all’art. 125-sexies del Testo Unico Bancario, norma attuativa della direttiva europea 2008/48/CE. Un punto di svolta nella materia è rappresentato dalla sentenza Lexitor della Corte di Giustizia UE del settembre 2019, che ha stabilito come il diritto alla riduzione del costo totale del credito in caso di estinzione anticipata includa tutti i costi posti a carico del consumatore, compresi quelli non dipendenti dalla durata del rapporto.